第一章 支 付 系 统
【学习目标】
通过本章学习，要求掌握支付、支付体系、支付系统、同城支付系统、异地支付系统、中国人民银行现代化支付系统等基本概念。重点掌握支付系统功能及分类、中国人民银行现代化支付系统体系结构及功能，并能够结合实际说明中国支付体系对经济金融和社会发展的影响。
【引例】 
  2002年10月，为方便支取现金，在温州做生意的某某在当地农业银行的营业所申办了一张借记卡。2005年2月，某某发现借记卡被取现10.25万元，而自己并未取款，遂向当地警方报案。经调查，2004年11月22日，有人假冒“某某”名义持伪造的身份证，到农行温州分行开通了网上银行业务，并获取了网上银行的客户证书和密码。注册成功后，犯罪嫌疑人在2005年2月2日通过网上银行,成功将某某借记卡内资金分两次划转至他人账户，后又领取了该笔款项。资料来源: 每日经济新闻。
请思考: 
1. 案例中的主人公办理的借记卡具体属于同城支付系统中的哪一种支付应用系统？
2. 支付系统有哪些功能？

第一节 支付系统概述
支付系统（payment system）也称为清算系统（clear system) ，是在经济活动过程中为应对债务清偿和资金转移的市场需求而形成、建立和发展起来的。支付系统是一个社会第一章 支付系统网上支付与结算系统，对加速社会资金周转和商品的流通有重要的作用。自人类开始进行经济活动以来，支付系统就开始存在，并伴随着人类经济活动的进程而不断完善和进步。特别是20世纪80年代以后，伴随着经济的全球化和一体化，各国支付体系得到迅猛发展。
一、 支付
支付是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系的金融服务业务。
二、 支付体系
完整的支付结算过程包括三个阶段，即交易、清算和结算。交易是指债权债务的产生，以及由此而引起的对收付款人身份、支付方式、支付能力的确认和支付指令的生成与发出。清算是指在收付款人金融机构之间，按照约定的清算规则，完成支付指令的交换并计算出待结算的债权债务的过程。其中，支付指令的交换包括支付交易数据的接收、存储和发送。结算是将清算过程产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。支付体系是一个国家金融的重要组成部分，将货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等紧密连接起来，是金融业生存、发展、参与竞争的命脉，受到各国金融机构的高度重视。高效、安全、稳定的金融支付体系对于加速资金周转，防范金融风险，维护金融稳定，提高资源有效配置，促进国民经济增长，满足人民日益增长的支付需求，提高人民的生活水平具有重要意义。
三、 支付系统
支付系统是由中介机构提供支付清算服务和靠专业技术手段实现支付指令传送及资金清算两部分职能共同完成的，是用以支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次: 下层支付服务系统和上层支付资金清算系统。（图1.1）下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。上层系统是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对畅通货币政策传导、密切金融市场有机联系起着重要作用。两个层次的支付活动将中央银行、商业银行以及经济交往中的各方有机联系在一起，共同构成一个复杂的整体，存在于国民经济大系统中，发挥着重要的宏观经济枢纽作用。
图1.1 支付系统示意图
四、 支付系统功能
下层支付服务系统和上层支付资金清算系统的功能是各不相同的。
（一） 下层支付服务系统功能
下层支付服务系统功能主要包括: 存款、贷款、现金出纳、跨行业务往来、系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算、储蓄等。其中，存款、贷款、现金出纳、跨行业务往来为对公业务；系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算属于银行内部的经营管理，也常常被归为对公业务；储蓄为对私业务。
（二） 上层支付资金清算系统功能
上层支付资金清算系统功能包括: 同城清算、大额实时支付业务、电子批量支付业务、政府债券簿记业务、跨行ATM□POS授权服务、金融管理信息系统等。
五、 支付系统分类
支付系统以上层跨行支付资金清算系统的特点来分，一般可分为同城和异地两类支付系统。每一类又分为若干专用支付应用系统。
（一） 同城支付系统，即在城市范围内的支付系统
1. 自动化清算所系统
自动化清算所系统是一种电子清算系统，在系统中支付指令，主要借助磁介质或者通过电信网络在金融机构之间进行交换并由数据处理中心处理。主要是以处理支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时间轧差结算资金（小额），是批处理支付系统。
2. 跨行财务系统
跨行财务系统是处理借记、贷记电子支付（小额）或票据可以截留的电子支付系统。可以支持定期借记、贷记、预先授权借记等多种支付工具。
3. 大额实时支付系统
大额实时支付系统是采用逐笔实时方式处理贷记支付业务，全额清算资金的大额实时资金划拨系统。如新加坡的行际大额资金转账系统（system for handling inter-bank transfer, SHIT) 、美国纽约的行际清算系统（clearing house inter-bank payment system, CHIPS）等。
4. ATM□POS授权系统
ATM□POS授权系统是在销售点支付时，卖方能够直接确认买方所在银行或其他开设有账户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。每一个授权请求被送往ATM卡、POS卡发行商或其指定的代理者，经确认授权之后，再返回到信息发出者，处理过程所用的时间，必须能够被销售点卖方和买方双方所接受。在具体使用上，ATM授权和POS授权有所不同。ATM发卡者，通常是银行或其代理商，ATM的设置也很灵活，可以在银行、商店、旅馆、机场等交易支付频繁的地方，对持卡者的识别，采用个人标识码PIN；而POS系统，通常是安装在商业销售点直接用于销售点支付的系统。对于不具备PIN识别能力的POS终端，一般采用脱机方式，如对照签名或个人身份证的方法进行持卡者的身份识别。
（二） 异地支付系统，即在计算机网络环境支持下的异地支付系统1. 小额批量支付系统  小额批量支付系统以批量方式处理跨系统同城、异地电子和异地纸张截留的借记以及每笔金额在规定起点（2万元）以下的贷记支付业务。该系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者，对一批文件进行分类，借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易的接收者。
2. 大额实时支付系统
该系统的基础是每笔支付交易的实时传输和处理，每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。因此，大额实时支付系统对于系统的安全性、可靠性有极高的要求，特别是异地支付，节点“多”、链路“长”，逐节点业务、法律确认、交接的严密性，以及保证系统的绝对安全，是系统开发过程中要重点解决的技术课题。如美国联邦储备体系的资金转账系统（federal reserve settlement system, FEDWIRE) ，瑞士国民银行经营的瑞士同业清算系统（Swiss interbank clearing, SIC）等。
3. ATM□POS授权系统
通常，发达国家POS系统很少用于异地支付，而ATM则广泛用于异地支付。如MASTER卡和VISA卡不仅在一个国家，而且在全世界都建立了授权系统。
4. 证券簿记系统
证券簿记系统用于所有形式的证券的保管和交易，实现多种债务（如政府债券、企业债券、国际组织债券等）的发行、交易清算的电子化，以降低成本和风险。它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额贷记转账系统。通常所说的证券簿记系统，是特指政府证券的保管和交易系统。
5. 国际支付
国际支付是指在国际经济活动中的当事人以一定的支付工具和方式，清偿因各种经济活动而产生的国际债权债务的行为。随着金融业的国际化发展，国际支付业务量迅速增长。当前进行国际支付常规是通过SWIFT网络和国际支付电传网络传输支付信息。
六、 支付系统参与者
整个支付系统的参与者分为直接参与者和间接参与者。
（一） 直接参与者
直接参与者主要是指各商业银行和中央银行。所有直接参与支付活动的银行分支机构，既是支付交易的最初发起者，也是支付交易的最终接受者。参与支付活动的商业银行以其不同层次的管辖银行在相应层次的人民银行开设清算账户。而人民银行的上层支付资金清算系统则在整个支付系统中占据核心地位。
（二） 间接参与者
间接参与者包括: 商业银行的客户和通过商业银行代理参与支付系统资金清算和处理的其他金融机构。
第二节 我国支付系统一、 我国支付系统发展现状   (1)  我国支付系统等金融基础设施建设日趋完善。中国已构建了以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速了社会资金周转，提高了资源配置效率，有力支持了国民经济的健康快速发展。
 (2)  我国非现金支付工具得到广泛应用。中国适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系已基本形成，对减少现金流通、降低交易成本、提高支付效率、培育社会信用、促进金融创新和塑造新型支付文化发挥了重要作用。
 (3)  我国支付服务组织向多元化、市场化方向发展。以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系不断完善，并呈现支付服务主体多元化、支付服务市场化的发展趋势。支付服务的个性化服务日益加强，市场竞争程度提高。
 (4)  我国农村支付服务环境有所改善。为解决农村信用社支付结算难问题，人民银行发布的《关于加强农村地区支付结算工作的指导意见》，提出了充分发挥农村信用社在农村支付服务中的主导作用、加快推进农村地区支付服务基础设施建设、大力推广非现金支付工具等一系列政策措施。在畅通农村地区汇路方面，人民银行积极指导、协调农村信用社加入现代化支付系统，为其提供快捷、高效的支付清算服务。截至目前，全国绝大部分农村信用社接入了人民银行现代化支付系统，畅通了汇路。
 (5)  我国支付体系监督管理体制逐步建立，初步形成了有利于促进支付创新和防范支付风险的科学高效的支付监督管理体系。人民银行通过以《中华人民共和国票据法》（以下简称《票据法》) 、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》为基础，《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《电子支付指引》等为补充的支付结算法规制度体系，有效地规范了支付业务参与各方的行动，维护了其合法权益；确立了“安全高效”并重的支付体系监督管理目标；支付体系风险防范能力和应急反应能力明显提高。2005年6月建成的人民币银行结算账户管理系统和开展的银行结算账户清理核实工作，对规范银行结算账户的开立和使用，落实银行结算账户实名制、提高社会信用水平打下了良好基础。截至2006年年底，全国开立各类银行结算账户共计19.9亿户，其中单位银行结算账户1533万户，个人银行结算账户19.7亿户。
 (6)  我国与周边国家的边贸本币结算合作不断加强。截至目前，人民银行已与俄罗斯、越南、蒙古国等八国的中央银行签订了边贸本币结算协定，明确了双方商业银行可以相互开立代理账户，以及本币结算的具体程序和条件、跨境现钞调运等问题。这些制度安排有效提升了边境贸易中的本币结算量，过去普遍存在的通过非正规渠道办理的支付结算业务也被逐步引导到银行体系中，大大便利和促进了边境贸易的快速健康发展。
二、 中国人民银行现代化支付系统
中国人民银行现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。
（一） 中国人民银行现代化支付系统体系结构
中国人民银行现代化支付系统主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统，以及清算账户管理系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统组成，建有两级处理中心，即国家处理中心和全国省会（首府）城市处理中心及深圳城市处理中心。中国人民银行现代化支付系统由两个功能系统和两个辅助管理系统组成，如图1.2所示。
图1.2 中国人民银行现代化支付系统
1. 大额支付系统
大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。
根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点，以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统主要处理下列支付业务。
 (1)  规定金额起点以上的跨行贷记支付业务。
 (2)  规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务。
 (3)  各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务。
 (4)  特许参与者发起的即时转账业务。
 (5)  城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务。
 (6)  中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务。
 (7)  中国人民银行规定的其他支付清算业务。
大额支付系统运行以来，其功能具有以下特点。
 (1)  高效的支付清算的服务功能。该系统实现了从发起行到接收行全过程的自动化处理，每笔支付业务能实时到账，实现了全国跨行资金清算的零在途，加速了资金的社会周转，提高了资金的使用效率。
 (2)  该系统提供了联机头寸查询、自动质押融资、清算窗口开启、日间透支限额设置等灵活的系统管理功能。系统设置了接入管理功能，可以满足银行业各金融机构灵活接入系统；设置了业务控制功能，可以对不同的参与者和发起接收者的支付业务进行控制；设置了队列管理功能，对参与者可能的排队业务进行次序调整；设置了清算账户控制管理功能，对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。
 (3)  有效的货币政策传导与金融市场资金清算的功能。该系统与中央债券综合业务系统直接连接，支持中国债券交易及其资金清算采用国际证券业标准结算模式--“付款交割”方式（也称DVP) ，此种方式是指债券交易达成后，在双方指定的结算日，债券和资金同步进行交收并互为交割条件的一种结算方式。实现了证券交易及其资金清算的同步。大额实时支付系统与外汇交易及同业拆借系统连接，为外汇交易市场和同业拆借市场提供快捷、低成本的资金清算服务。
 (4)  健全的支付风险防范机制。系统对可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等各种风险根据国际清算银行核心原则，采用了一系列风险防范和处置措施。对可能日终不足支付的交易做排队处理，并建立债券质押与资金融通相结合的自动质押融资机制；对日终确实不足支付的交易，中国人民银行提供贷款，督促银行业金融机构及时筹措资金、将损失降到最低。这样就建成了应急灾难备份系统，又建立了运行维护机制，切实做到防范支付风险。
大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了原来的全国电子联行系统，彻底解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的问题，给社会带来了巨大的经济效益，促进市场经济的快速发展。 
2002年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行。2003年4月，上海等11个城市大额支付系统成功推广上线运行。
2003年12月1日，石家庄等19个城市大额支付系统切换上线取得了圆满的成功。至此，大额支付系统已成功推广覆盖到所有省会（首府）城市和深圳市，并与电子联行系统混合运行。中国香港清算行也于2004年2月接入支付系统办理人民币汇款业务。
为确保大额支付系统的安全稳定运行，中国人民银行发布了系统运行管理和清算风险管理的一系列规章制度，以加大对商业银行流动性情况的监测力度，加强对清算账户头寸的监视和管理，有效防范支付清算风险。从运行情况看，大额支付系统业务处理正确，资金清算无误，系统运行稳定，达到了预想效果。
2004年，中国人民银行确定了在全国建立32个支付系统CCPC的布局，同时研究和实施了支付系统运行维护机制和灾难备份方案，以确保大额支付系统的安全稳定运行。计划实现大额支付系统与债券市场的连接，支持券款兑付（DVP清算）和货币政策的实施；开通大额支付系统与城市商业银行汇票处理系统的连接，以畅通中小金融机构的汇路；同时做好各银行地市级（含）以下机构及地市 ABS□TBS接入大额实时支付系统工作，取代电子联行，同步开发建设小额批量支付系统，充分发挥金融基础设施的作用，更好地履行中央银行支付清算职能。
2005年6月，在全国完成了大额支付系统的推广应用。目前的大额支付系统直接连接1500多家金融机构，覆盖6万多个分支机构，日均处理跨行支付业务60万笔，金额达10000亿元，平均每秒有2000多万元资金流动，为银行间提供了快速、高效、安全的跨行实时支付清算服务。随着中小额支付系统在全国范围内的推广，我国现代化支付系统中两个核心业务应用系统将构架完成。
2011年第一季度非现金支付工具业务量继续保持增长，大额实时支付系统日均处理业务金额首次突破5万亿元，大额支付系统面向金融机构与金融市场，提供基于 RTGS的实时清算与结算。而小额支付系统处理批量小额支付，类似于西方国家的自动清算所体系，面向广大的企事业单位与政府机构，尤其与居民的日常生活密切相关。以小额支付系统为基础开发的各类电子支付应用将全面改变居民的支付体验，直接存款、直接借记这类支付工具将逐步为消费者所熟悉，工资发放、公用事业收费、税款缴纳、通存通兑等业务也将通过该系统进行。在此之前，作为支付系统的一个重要组成部分的我国的银行卡体系--中国银联，已经提供了部分类似的业务应用。
2. 小额批量支付系统
小额批量支付系统（以下简称“小额支付系统”）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
小额批量支付系统主要业务如下。
 (1)  普通贷记业务: 指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务，主要包括金额2万元以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划等业务。
 (2)  定期贷记业务: 指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等。
 (3)  普通借记业务: 指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。
 (4)  定期借记业务: 指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用。
 (5)  实时贷记业务: 指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时划拨到指定收款人账户的业务，主要包括国库实时缴税、跨行个人储蓄通存（目前北京地区尚未开通）等业务。
 (6)  实时借记业务: 指收款人委托其开户银行发起的，从指定付款人账户实时扣收确定款项的业务，主要包括国库实时扣税、跨行个人储蓄通兑（目前北京地区尚未开通）等业务。
小额批量支付系统运行起来，其功能主要有以下特点。
 (1)  全时无缝运行。小额支付系统采取了“连续运行、逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，实行7×24小时连续运行模式，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。 
 (2)  交易成本低。与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1～0.5元左右（各银行还要向客户收取一定金额的手续费）. 
 (3)  能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务，跨行通存通兑业务，支票圈存和截留业务，银行本票业务，公用事业收费业务，工资、养老金和保险金的发放等业务。
 (4)  小额贷记业务金额有限制。目前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。
 (5)  借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付（借贷记）业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。其控制功能，可以对不同的参与者包括发起接收者在内的支付业务进行控制；并设置了队列管理功能，主要对参与者可能的排队业务进行次序调整；同时还设置了清算账户控制管理功能，对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。
小额支付系统的建成意义非凡，系统将支持各类贷记与借记业务，银行可在此基础上开发多种消费类与商业类的电子支付应用。消费者可办理单一账户的跨行直接转账，利用直接借记缴纳各种公用事业收费；单位用户可以只在一家银行开户但却可以向在不同银行开户的员工发放工资、医保基金等，至此，客户“跑银行”将成为历史。小额批量支付系统还为社会公众办理跨行网上支付、电话支付等业务提供服务。在电子商务领域，银行也有潜力为支付服务商提供更加方便多样的子支付支持，改变了过去支付网关必须与多家银行建立接口的复杂操作。
三、 中国现代化支付系统的主要作用（一） 加快资金周转，提高社会资金的使用效益  中国现代化支付系统，特别是其中的大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算，是一个高效、快捷的系统。通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账，实现全国支付清算资金的每日零在途，为促进市场经济的快速发展发挥着重要作用。
（二） 支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要
中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量支付系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。
（三） 培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高
随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了涵盖政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行在内的庞大的组织体系，这样可以更好地使它们相互之间既存在合作也有竞争。但由于历史和客观的原因，以及人为因素的影响，致使这些金融机构的竞争能力悬殊较大，特别是众多的中小金融机构一直存在通汇难和结算难的问题。中国现代化支付系统，是以中国人民银行为主的金融机构提供的一个公共支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以直接或者间接地参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。
（四） 增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平
流动性、营利性、安全性是商业银行经营的基本原则。商业银行是经营货币的特殊企业，讲究流动性是现代商业银行经营的核心。中国现代化支付系统可以为银行提供日间透支、自动质押回购、预期头寸查询，可以帮助商业银行进一步提高其资金的使用效率，使其资金的使用尽可能最大化，可以有效地支持商业银行对其流动性的管理，该系统将商业银行法人及其分支机构的清算账户物理上集中摆放在国家处理中心处理跨行的资金清算，商业银行法人、管理行以及开户行可以随时查询监控其头寸的变动情况，根据需要及时地调度资金；支付系统是一个高效运转的系统，有利于商业银行头寸的快速调度和从货币市场寻找资金的及时到账，提高头寸的运用水平。
（五） 适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益
近年来，财政国库管理制度改革正在逐步深入建立以国库单一账户体系为基础、集中收付为主要形式的国库核算体系，以加强财政资金的管理，提高财政资金的使用效益。要保证这一改革的有效实施必须要有一个高效的支付系统给予支持。中国现代化支付系统适应了这一改革的需要，加快了国库资金的汇划。
（六） 支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力
实施货币政策加强金融调控，是中央银行的重要职能。公开市场操作是当今各国中央银行运用的一种主要货币政策工具；实行存款准备金制度，也是一国中央银行实施货币政策和加强宏观调控的重要手段。上述货币政策工具、宏观调控手段需要中国现代化支付系统的有效支持，才能得到更好的实施。中国现代化支付系统与中央债券簿记系统直接连接，实现公开市场操作业务的即时转账，可以大大提高其资金清算和公开市场运转的效率；支付系统可以对法人存款准备金进行考核，中国人民银行及其分支行通过支付系统及时掌握存款准备金的余额信息，便于对其进行管理。此外，支付系统还蕴藏着大量的支付业务和资金清算信息可以为研究货币政策和宏观调控提供决策参考。
（七） 支持货币市场资金清算，促进货币市场发展
近年来，随着我国的金融改革，我国的债券市场、外汇市场、同业拆借市场发展相当迅速，且交易量不断扩大，其资金清算要求的时效性较强。中国现代化支付系统与这些市场主体相连接，可以实现贷券交易资金的即时转账（即钱券对付）和外汇交易的人民币资金、同业拆借资金的高效汇划，促进货币市场的发展。
（八） 防范支付风险，维护金融稳定
商业银行经营的风险往往会从清算环节发生，甚至会导致系统性风险，如一家银行的清算问题可能导致支付瓶颈，引发多米诺效应，蔓延到整个系统。这是一些发达国家的中央银行乃至商业银行在建设支付系统时关注和改革的重点。现阶段我国的商业银行，特别是一些中小金融机构的风险控制能力还比较薄弱，表现在支付清算方面的风险系数可能会进一步加大。为此，中国人民银行在建设中国现代化支付系统时，将防范支付系统风险作为一个重要目标，采取大额支付实时清算、小额支付净额清算、不足支付排队处理；设置清算窗口时间，用于头寸不足的银行及时筹措资金；设置清算账户控制功能，对有风险的账户进行事前控制等措施。这些措施的采用能有效地防范支付风险的发生，维护金融稳定。
四、 中央银行会计集中核算系统
现代化支付系统是社会经济活动的大动脉。作为现代化支付系统中心节点的中央银行会计集中核算系统的地位同样举足轻重，中央银行所从事的所有核算业务都在该系统中得到反映，支付系统其他节点的支付结算业务都要通过该系统进行清算，它的运行状况直接影响现代化支付系统的安全、稳定、高效运行，进而影响社会经济活动的良性循环。因此，对中央银行会计集中核算系统运行的风险防范和控制显得尤为重要。 
中央银行会计集中核算系统是为金融机构提供资金清算服务的,并办理人民银行内部资金汇划业务。中央银行会计集中核算系统是中国人民银行现代化支付系统的运行基础，业务范围涵盖存贷款业务，公开市场业务，质押融资业务，货币投放、回笼业务，人民银行内部资金汇划、清算和财务核算等业务。
一般来说，中央银行会计集中核算系统具有以下功能。
 (1)  支持功能,即有利于中央银行实施货币政策,支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的及时清算。
 (2)  监管功能,即充分利用中央银行会计集中核算系统蕴藏的大量会计业务信息资源,为金融监管提供信息和手段。如法定存款准备金的管理、金融监管信息的统计分析、异常支付的预警监视等。
 (3)  效益功能,即能更好地发挥中央银行支付清算服务的作用,提供快速、高效、安全的支付服务,加快社会资金的周转。
 (4)  控制功能,即会计业务处理的过程能真实完整地反映会计信息,更有利于控制会计风险。
五、 全国支票影像交换系统
全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。
全国支票影像交换系统采用两级两层结构。第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息。第二层是影像交换分中心，分中心设在省（区）首府和直辖市，负责接收、转发同一省、自治区、直辖市区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。 
2006年12月，全国支票影像交换系统在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省（市）试点运行，六省（市）之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互通连用。2007年8月，中国人民银行建成全国支票影像交换系统，从而实现了支票在全国范围的互通使用。目前，系统运行稳定，全国支票使用量逐步增加。
六、 银行卡支付系统
银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统及发卡银行行内银行卡支付系统组成。经过几年的发展。已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架构，是银行卡支付体系的重要基础设施，实现了银行卡联网通用，促进了银行卡的广泛使用。
银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行信息转接盒的交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。随着市场经济的不断发展，银行卡支付系统将在经济金融中发挥出更加重要的作用，2006年，银行卡跨行支付系统共处理支付清算业务166134万笔，金额17797亿元，银行卡跨行交易量28.25亿笔，同比增长28.1%，清算金额17797亿元，同比增长64.1%。人民币银行卡实现境外受理的24个国家和地区的交易笔数和金额分别为719万笔和255亿元，境外交易以消费为主。即POS机消费交易额为230亿元，占境外总交易额的90.2%. 
七、 中国网上支付跨行清算系统
中国人民银行建设的网上支付跨行清算系统于2011年1月完成在全国的推广，目前已有120多家商业银行法人机构加入系统办理业务，基本覆盖我国已开通网上银行的商业银行。网上支付跨行清算系统是中国人民银行提升履职能力、服务社会民生的重要举措，有效满足了社会公众全时性的居家支付服务需求，对于提升网上银行服务水平、促进电子商务快速发展、助力绿色金融向纵深发展具有重要意义。
建设网上支付跨行清算系统是一项中国人民银行改进跨行支付清算服务、支持并促进我国电子商务发展的重要举措。为进一步提高网上支付业务跨行清算的处理效率，更好地履行中央银行的职能，人民银行在广泛调研的基础上建设网上支付跨行清算系统，为银行业金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台，助推其改进网上银行服务，减少柜台服务压力，更好地满足广大客户的支付需求，从而支持并促进电子商务的快速发展。
网上支付跨行清算系统主要处理客户通过在线方式提交的业务，实行7×24小时连续运行。系统处理的业务包括跨行支付业务、跨行账户信息查询业务以及在线签约业务等，以该系统为依托，客户通过商业银行的网上银行可以足不出户地办理多项跨行业务，并可及时了解业务的最终处理结果。为防范业务风险，对跨行支付业务的金额上限暂定为5万元。网上支付跨行清算系统对客户的有利影响主要体现在三个方面: 一是提高跨行支付效率，客户可以方便、及时地办理跨行转账、信用卡跨行还款等业务；二是便利财富管理，通过与银行签订协议后，客户依托一家银行的网上银行，即可查询在其他银行的账户信息，实现“一站式”财富管理；三是拓展电子商务的业务范围，客户可依托一个银行账户方便地办理公用事业缴费、网络购物等业务，便利其日常生产、生活，客观上也可支持并促进我国电子商务的快速发展。
中国人民银行将进一步加大金融服务的创新力度，不断拓宽支付清算的服务领域，为绿色金融构筑高效、便捷的资金清算渠道，着力夯实绿色金融基础设施，切实履行中央银行支付清算职能，充分发挥中央银行在促进国民经济可持续发展、保障社会民生中的积极作用。
八、 中国支付体系对经济金融和社会发展的影响
支付体系是一个国家经济金融的重要组成部分，对加速资金周转，提高资源配置效率，促进经济增长，满足社会公众日益增长的支付需求，提高人民生活质量有重要意义。
（一） 支付体系是经济金融体系的重要组成部分
以货币为媒介的商品交易以及相伴随的资金融通是社会经济活动的基本形式。商品交易和资金融通蕴含着资金的转移，而资金的转移过程就表现为支付。自从银行制度诞生以来，作为支付的货币表现方式有两种形式: 一种是实物货币或现金；另一种是银行存款。现金交易属于典型的“钱货两讫”，支付过程瞬时完成。以银行存款为支付手段的交易则是付款人存在银行账户上的存款资金向收款人银行账户转移，银行所持有的账户信息记录与管理功能使货币、支付与金融和经济必然会发生紧密的联系，支付体系必然成为经济金融体系的一个重要的组成部分。因此支付体系的效率直接决定了一个国家和地区经济系统运行的效率。
（二） 支付体系是保障货币政策有效传导和金融稳定的前提与基础
在支付体系中，重要的支付系统特别是大额支付系统是有效传导货币政策的重要渠道。大额实时支付系统与中央银行公开市场操作业务系统相连。大额实时支付系统为中央银行进行存款准备金考核提供准确、即时的信息，提高了中央银行货币政策的有效性。大额实时支付系统处理的每笔支付业务实时到账，实现跨行资金清算的零在途。不仅大大加速了社会资金周转，对狭义货币以及货币需求都有较大的影响，而且还为外汇交易、同业拆借市场提供快捷、低成本的资金结算服务，有助于货币市场运作和货币市场资金流动性的增强。支付体系作为经济金融的重要基础设施，是维系金融机构、金融市场之间的纽带，支付系统中的参与者支付能力的不足可能会引发流动性风险、信用风险甚至系统风险，引发整个金融体系风险和社会震荡。所以支付体系也不能成为诱发金融危机的源头。
（三） 支付体系的发展可以有效促进经济增长和金融效率的提高
支付体系的安全和效率决定资金转移的安全和效率，进而影响经济活动的安全和效率。各国经济发展的经验表明，经济越发展，经济活动及其参与者对支付体系的运行质量要求越高。所以一个国家的支付体系的效率直接关系到一个国家经济发展的水平，这也是各国的共识。
（四） 支付体系的发展能促进社会公众生活质量的提高
支付系统的建设和发展能满足客户的即时支付需求，大大降低了资金的在途风险，银行业金融机构和支付清算组织提供个人存款的通存通兑，水、电，煤气等公用事业费用缴纳，工资、养老金发放等服务，极大地便利了社会公众生活。银行卡、电话支付、网上支付等新兴支付工具的发展，使得支付过程可以瞬间完成，更能满足社会公众对支付的个性化需求。支付体系的发展对提高人们生活质量，促进新型支付文化发展有重要的影响和作用。
（五） 支付体系的发展还能有效推动金融创新
安全和高效的支付体系是支持和推动金融创新的重要基础。它的不断完善将提升银行业金融机构的业务处理能力，为其进行产品和服务的创新提供了公共的平台，进一步提高其竞争力。非现金支付是银行业金融机构产品创新的重要内容。它的使用将不断拓展金融服务对象，延伸金融服务领域，丰富金融服务产品，提高中间业务收入。支付体系将银行业金融机构紧密联系在一起，促进了竞争与合作，发挥了金融体系的整体优势，提高了金融服务的质量，推动了金融创新。
第三节 我国支付系统的功能
我国支付系统的功能集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能于一体， 是我国金融业跨行、跨部门的综合性金融服务系统。它主要包括以下几项: 同城清算所系统、全国电子联行系统（EIS) 、全国手工联行系统、电子资金汇兑系统、大额实时支付系统、小额批量电子支付系统、银行卡授权系统、政府债券簿记系统等。
一、 同城清算所系统（一） 同城清算所概述  同城清算所又称“同城结算”、“本埠结算”。全国共有约2000家同城清算所，分布在中心城市和县城（镇）。全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务都经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后，再交行内系统进行异地处理。
同城清算所是人民银行的一项基本职能，在金融系统资金清算中起着重要作用。人民银行同城清算业务遵循的基本原则是“先收后付，收妥抵用，差额清算，银行不垫款”. 
随着信息化的发展，同城清算所的自动化程度正在不断提高。
1. 自动化清算所的主要功能
 (1)  机器阅读；
 (2)  自动清分；
 (3)  应用软件。
2. 清分应用软件应该支持的应用种类
 (1)  清分格式修改；
 (2)  清分处理；
 (3)  记账与结算支持；
 (4)  支持清分机；
 (5)  微缩影像；
 (6)  支持多媒体输出；
 (7)  支持批量文件和打印财务报表；
 (8)  背书、修改背书。
3. 自动化清算所票据处理流程
 (1)  接收票据；
 (2)  输入票据；
 (3)  清分票据；
 (4)  打印汇总清单；
 (5)  生成磁带文件；
 (6)  票据打包；
 (7)  净额清算。
（二） 同城清算所处理的交易类型
贷记和借记支付项目都可以交换和结算，其中支票占多数。依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用。
（三） 同城清算所系统运行
人民银行分（支）行拥有和运行当地的同城清算所，对清算所成员进行监管和提供结算服务。票据在成员之间进行交换，每一成员根据提交和收到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结算金额。在支付业务量大的城市和较大的县城，清算所每天上、下午各进行一次交换，小城市和大多数县城清算所每天只上午进行一次票据交换。
（四） 同城清算所系统的资金结算程序
对于上午和下午两场票据交换通常都是当日进行结算（一般中午12: 00结算上午交换的票据），一旦结算完成，各银行允许其客户使用该资金。退票一般都要在下次票据交换之前完成。每一家参加交换的分行将净额结算头寸告知中央银行分行的清算所管理人员。由中央银行当日过账到该机构的账户上。
（五） 同城清算所的信用和流动风险
只有当所有参加者的净额轧差等于零时，人民银行才接受资金结算。不允许透支，即在贷记收款行账户之前，首先借记付款行账户（或在人民银行账簿上同时进行贷记和借记）。一旦收款行账户被贷记，则认为支付最终完成。因此，原则上讲，支付的处理不引起信用或流动风险。
（六） 同城清算所的收费
同城清算所不以营利为目的，但参与者必须共同分担运行成本，费用根据业务量大小按比例分担。
二、 全国电子联行系统（EIS) 
全国电子联行系统（EIS）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。 
（一） 运行规则
电子联行系统采用VSAT卫星通信技术，在位于北京的全国总中心主站和各地人民银行分（支）行的小站之间传递支付指令。目前，已有600个人民银行分（支）行连接入网，该系统计划将连接全国的2000多家人民银行分（支）行。该系统的设计可以处理跨行和行内、贷记和借记异地支付业务，但目前主要处理跨行贷记支付交易。1996年年底，该系统每天处理30000笔支付，金额约为300亿元。 
（二） 处理的交易类型
目前，全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账，这包括全部异地跨行支付、商业银行行内大额支付以及人民银行各分支机构之间的资金划拨。 
（三） 交易处理环境
全国电子联行系统是一个分散式处理系统，所有账务活动（账户的贷记和借记）都发生在人民银行分（支）行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。 
全国电子联行系统的设计是针对当时中国通信设施的特殊情况，采用了VSAT卫星通信技术，建立了人民银行专用的卫星通信网，通过卫星通信链路连接各分（支）行卫星通信小站的基于PC的处理系统。 
（四） 转账系统的运行
电子联行系统的业务流程可以概括如下。
 (1)  汇出行（商业银行分(支)行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分（支）行）. 
 (2)  发报行将支付指令经账务处理（借记汇出行账户）后送入系统，经卫星通信链路传输到全国清算总中心。
 (3)  清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通信发送到收报行。
 (4)  收报行接收到支付指令后，按汇入行分类。
 (5)  收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行。
一项旨在连接电子联行小站、人民银行分行会计核算系统和汇入行的工程（即“天地对接”）正在进行之中。这项工程把电子联行系统的自动化处理延伸到汇入行，将必然会大大缩短支付指令的处理周期。其支付指令处理方式也将做相应改变。 
（五） 信用和流动风险
根据《全国电子联行制度》，所有的资金转账指令必须在账户余额足以支付的情况下，才能被执行。在支付指令发送给全国总中心之前，首先借记汇出行账户。如果账户余额不足，支付指令只好排队等待资金。所以，汇入行将不会面临任何信用或流动风险，它接到支付指令后便可以无条件地贷记收款人账户。 
（六） 收费
目前，中国人民银行并不企图通过服务收费的方式回收全部投资和运行成本。因此，收费比较低。
三、 全国手工联行系统（一） 运行规则  人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。对于异地纸凭证支付交易的处理采用了所谓“先横后直”（即先跨行后行内）的处理方式。在这种意义上，只存在同城跨行系统和异地行内系统。在许多方面，这些行内清算系统非常类似于发达国家的跨行清算系统。各商业银行行内手工联行系统基本框架都相同，尽管也存在着某些差别。
1996年年底以后，四大国有商业银行全都以全国电子资金汇兑系统代替了原来的手工联行。但是，人民银行依然运行着自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易，以及人民银行分（支）行之间的资金划拨。因为新的电子资金汇兑系统基本上是原来手工联行系统的自动化形式，所以了解手工联行系统在很大程度上有助于更好地了解目前中国支付系统的结构。
（二） 处理的交易类型
对于商业银行的系统，贷记和借记支付业务都可以办理。对于人民银行的系统，办理的支付业务包括: 人民银行各分（支）行间资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金（50万元以上）转账。
（三） 转账系统的运行
按照地域覆盖范围，手工联行系统分为全国、省辖和县辖三级联行。一般都采用电汇或信汇方式在发起行和接收行之间直接交换支付工具。
发起行和接收行根据支付项目的联行清算范围，把支付总金额过账到相应账户。
（四） 资金结算程序
对于手工联行系统，跨行支付的结算是依靠定期地在商业银行分行的中央银行账户之间进行资金转账而实现的。对欠钱的分行，将借记其账户，应收资金的分行是被动的结算方，只有当其上级分行根据每日报表汇款时才能收到资金（或者这些分行可以请求汇款）. 
（五） 信用和流动风险
我国的四大国有商业银行的联行清算系统对其每一家分行计算出净额结算头寸，定期经人民银行联行系统进行资金结算。由于某一系统的参与者是一家商业银行的各个分行，所以通常不存在信用风险。但是，参与者有可能面临流动风险，尽管采用了多联报单来验证和核对支付交易，但系统并不能保证每一笔支付指令都有足够的清偿资金。
对于人民银行的手工联行系统来说，不允许透支，即一家商业银行分行只有在其清算账户有足够余额的情况下，才能发出支付指令。
（六） 收费
对手工联行系统的参加者不收手续费。但各银行机构必须支付信汇或电汇邮电费。