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保险合同法案例解说
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编写说明1导论——最大诚信原则与保险合同法1
第一章保险合同的订立与生效10
第一节保险合同的订立10
案例评析： 如何界定保险合同订立中的要约邀请、要约、
反要约和承诺20
案例评析： 如何判断保险合同成立与否26第二节保险合同订立过程中的先合同义务31
案例评析： 如何确定保险合同订立过程中的告知义务39
案例评析： 如何界定保险人的明确说明义务42
案例评析： 如何针对保险合同的订立来适用缔约过失
责任46第三节保险合同的生效50
案例评析： 如何辨识附条件的保险合同和附期限的保险
合同56
案例评析： 如何认定交付保险单和交付保险费的法律
意义60
案例评析： 如何看待保险合同生效与保险责任开始的
关系65第四节不生效的保险合同73
案例评析： 如何认识由无权代理人订立的效力未定的
保险合同87
案例评析： 如何认识基于表见代理订立的保险合同92
第二章保险合同的效力与变动97
第一节保险合同的效力范围和约束对象97
案例评析： 交易习惯能否确定合同义务102第二节投保人（被保险人、受益人）的义务106
案例评析： 保险费部分交付时保险人是否承担赔偿
责任115
案例评析： 被保险人未履行危险增加通知义务，保险人得
否拒赔119
案例评析： 因被保险人故意造成保险标的危险增加，保险
人如何赔偿121
案例评析： 被保险人不履行防灾义务，保险公司得否
拒赔124第三节保险人的义务126
案例评析： 被保险人双重获偿施救费，保险人能否请求
返还134
案例评析： 保险人是否有义务通知投保人交纳保费140第四节保险合同的变更143
案例评析： 投保人未经保险公司同意，变更合同约定的
车牌号，驾驶员能否享受保险利益147
案例评析： 批单对原保单作出了变更，应以哪个为准150
案例评析： 投保人用遗嘱变更所指定受益人未经保险人
批注不发生变更效力154第五节保险合同的转让158
案例评析： 保险合同经依法转让，保险人不得拒赔161
案例评析： 投保人未依法变更，保险人不承担保险
责任163
案例评析： 离婚时仍处于有效期的保险合同如何
处理167
案例评析： 货物运输保险合同中保险标的的转让
无需经过保险人同意170第六节保险合同的解除171
案例评析： 财产保险合同中投保人行使法定解除权的
方式及其法律后果178
案例评析： 以保险合同条款形式约定排除投保人的法定
解除权是否有效182
案例评析： 保险公司能否以本公司职工调离为由解除
保险合同186
案例评析： 投保人怠于支付保险费，保险人得否解除保险
合同190
案例评析： 保险人对于投保人不履行如实告知义务的
保险合同享有单方法定解除权194
案例评析： 被保险人违约导致保险标的危险程度增加的，
保险人有权解除合同197
案例评析： 保险人在保险责任开始后，不得单方解除货物
运输保险合同207第七节保险合同的中止209
案例评析： 保险合同效力中止后，保险人可否拒绝投保人
的复效申请210第八节保险合同的复效213
案例评析： 投保人申请复效时应履行如实告知义务217
案例评析： 申请复效时保险人未要求履行告知义务，则投
保人无须履行如实告知义务219
案例评析： 保险合同复效，自杀条款中的两年之起算点是
保险合同成立之日还是保险合同复效
之日220第九节保险合同的终止222
案例评析： 保险期间届满，保险人能否拒绝续保226
案例评析： 财产保险合同保险标的发生部分损失，因保险
人行使终止权而致保险合同终止229
案例评析： 财产保险合同中投保人在保险责任开始后，
单方解除保险合同而导致保险合同终止231第十节保险合同变动中的保险费变动233
案例评析： 人身保险合同的投保人已交足两年以上保险
费后解除保险合同，只需退还保险单的现金
价值239
案例评析： 如何理解《保险法》第69条针对人身保险合同
所规定的“已交足两年以上保险费”242
案例评析： 投保人在保险责任开始前行使单方法定解除
权，保险人在收取了必要的手续费后应退还保
险费246
案例评析： 财产保险合同的保险标的的保险价值明显减
少的，保险人应相应降低保险费249
案例评析： 人身保险合同中，当事人就退保所扣除的手续
费金额和计算方法有明确约定的，则从该
约定251
第三章保险合同的解释255
第一节保险合同解释的基本内涵255
案例评析： 保险条款的解释是保险合同的解释吗260第二节保险合同解释的基本方法264
案例评析： 如何判断保险合同条款有无矛盾271
案例评析： 如何在保险合同解释中运用交易习惯276第三节保险合同解释的特殊规则281
案例评析： 如何适用疑义利益解释规则285
案例评析： 保险人在保险合同解释中始终处于不利地
位吗289
第四章财产保险合同293
第一节财产保险合同概述293
案例评析： 投保人对保险标的不具有合法利益，保险
合同无效297
案例评析： 财产保险中投保人未按期足额交付保险费的
法律后果299
案例评析： 保险人因被保险人未尽维护保险标的安全
义务时可行使的权利306
案例评析： 因保险标的的转让导致危险程度增加直接
影响保险合同的效力310第二节损失补偿原则312
案例评析： 不足额投保财产发生损失，如何确定赔偿
金额316
案例评析： 保险赔偿超过保险标的的购置价格是否违背
损失补偿原则319
案例评析： 估价承保，估价赔偿是否符合保险损失补偿
原则321第三节保险价值与保险金额323
案例评析： 实际损失数额难以确定，保险公司应如何
赔偿328
案例评析： 既无原始发票，又无同种类产品市场价格可
以参考，如何认定保险价值330
案例评析： 不足额保险和超额保险发生保险事故后赔偿
金额如何确定334第四节重复保险与保险竞合338
案例评析： 重复保险的财产保险合同有效吗343
案例评析： 重复保险不得不当得利345
案例评析： 发生保险竞合应该如何赔偿347第五节代位求偿权349
案例评析： 如何确定保险人行使代位求偿权的数额和
时效355
案例评析： 家庭组成人员造成保险事故，保险公司能否
行使求偿权360
案例评析： 海上货物运输保险中代位求偿权的诉讼
时效的特殊规定361
案例评析： 再保险人是否享有代位求偿权365第六节财产损失保险合同368
案例评析： 保险事故的发生是由于除外责任，造成的
损失保险公司不赔偿374
案例评析： 车辆部件之间的碰撞，是否属于“碰撞险”
的范围375
案例评析： 车主及车辆同时失踪的情况下，保险公司应
当如何理赔377
案例评析： 机动车辆保险合同中的法定除外责任379
案例评析： 投保人在发货地投保，受益人可否在
收货地索赔382第七节责任保险合同386
案例评析： 责任保险赔偿的构成要件393
案例评析： 责任保险中被保险人对受害人致死事故是否
具有保险利益决定着保险人是否承担保险
责任396
案例评析： 产品责任保险的赔偿责任以产品质量责任为
前提400第八节保证保险与信用保险合同403
案例评析： 履约保证保险约定承担一般保证责任应从其
约定410
案例评析： 商业信用保险合同中保险人可否因被保险人未
尽对债务人资信的审慎调查义务而免责415
案例评析： 被保险人异地分支机构的雇员卷款不归，保险
公司应否承担赔偿责任419
案例评析： 当事人接受信用单证不符点，保险公司可否
免责422第九节海上保险合同425
案例评析： 承运人和托运人的代理人应对因集装箱不洁
而污染货物承担赔偿责任435
案例评析： 推定全损赔付后，无论是否明确接受委付或
拒绝委付，保险人对保险标的物的权利不受
影响437
案例评析： 因承运人的单方过错所造成的损失是否应由
被保险人承担442
案例评析： 因避让他船致货物毁损，保险公司应否承担
碰撞险责任446
案例评析： 海运货物保险单中的“一切险”是否属
列明风险448
案例评析： 保险人为货方提供无限额共同海损担保，共
同海损发生后，可将保险人列为被分摊方，
货物的分摊金额由货物保险人支付458
第五章人身保险合同464
第一节人身保险合同概述464
案例评析： 投保人对被保险人未依法形成收养关系之后
投保，其法律后果是什么470
案例评析： 丈夫无权代理妻子投保人寿保险，保险合同未
经妻子追认而无效476
案例评析： 非人寿保险的人身保险合同中，保险人能否行
使代位求偿权；被保险人或者受益人能否获得
双重给付480
案例评析： 体检合格能否免除投保人、被保险人的如实告
知义务487
案例评析： 团体人身保险中保险人未向被保险人明确说
明免责条款可否拒赔491第二节被保险人的同意权493
案例评析： 以死亡为给付条件的人身保险合同经被保险
人同意，但是该合同中的受益人条款未经被
保险人同意，则保险人得否拒绝承担保险
责任499
案例评析： 在投保人与被保险人非同一人的前提下，未
经被保险人签名而签订的以被保险人的死亡
为支付条件的人身保险合同一概无效503
案例评析： 投保人与被保险人为同一人的情况下，不存
在被保险人的同意权问题，不得适用保险法
第56条的规定认定保险合同的效力507
案例评析： 以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人
书面同意，质押无效509
案例评析： 父母为未成年人投保以死亡为给付条件的人
身保险合同必须遵守金融监督管理部门规定
的最高限额511
案例评析： 投保人指定受益人需被保险人同意514
案例评析： 经被保险人同意，单位可以作为受益人516
案例评析： 投保人变更受益人须经被保险人同意517第三节受益人的受益权519
案例评析： 受益人栏中写明“法定”，视为未指定受
益人524
案例评析： 指定受益人为“妻子”的，是指“前妻”还是
“后妻”528
案例评析： 秘书可否成为受益人，被保险人与受益人同
时死亡时保险金应如何处理530
案例评析： 被保险人变更受益人未书面通知保险公司，不
生受益人变更的效力532
案例评析： 无人受益又无人继承的保险金应如何
处理534
案例评析： 一个受益人杀害被保险人的，是否影响其他
受益人的受益权536
案例评析： 受益人故意杀害被保险人的，丧失受益权540第四节人身保险合同中的常见条款541
案例评析： 保险合同中约定有以保险单现金价值自动垫
付保费条款的，其垫付方式为按日垫付还是
按期垫付551
案例评析： 不如实告知被保险人的健康状况是否适用不
可争议条款553
案例评析： 因年龄误报导致保险人解除保险合同，保费
应如何退还555
案例评析： 被保险人是无民事行为能力或者限制民事行
为能力人时，是否适用自杀条款558
案例评析： 被保险人因违法犯罪行为而被人杀死的，保
险人应否承担赔偿责任562第五节人身保险单的现金价值567第六节人寿保险合同571
案例评析： 被保险人因车祸成为植物人，保险金应如何
支付574
案例评析： 死亡宣告被撤销后，人身保险金领取人是否
应将保险金返还给保险公司579
案例评析： 与受益人有利害关系的第三人杀害被保险
人，保险公司能否拒赔581
案例评析： 合同中约定父母死后保费减免，此处所谓父
母是否包括继父母583第七节健康保险合同586
案例评析： 认定重大疾病保险事故是否发生在保险期限
内应以医疗确诊日期为准590
案例评析： 医疗保险中当事人约定以怀孕引起的疾病作
为除外责任，宫外孕是否属于该除外责任的
范围594
案例评析： 健康保险合同中，保险事故发生在“等待期间”
内，保险公司免责595
案例评析： 经医院初步诊断尚待复诊的疾病是否也应该
如实告知599
案例评析： 病历中患者主诉内容能否成为带病投保的
证据600第八节意外伤害保险合同603
案例评析： 被保险人青霉素过敏致死，保险人是否应承
担保险责任608
案例评析： 中暑不属于意外伤害保险合同中的意外
事故611
案例评析： 意外伤害保险合同中被保险人被“吓死”
是否属于“意外事故”612
案例评析： 被保险人在工作中违反操作规程导致自身伤
残，是否构成意外伤害保险合同中的“意外
事故”614
案例评析： 被保险人坐飞机导致全身瘫痪，保险公司
能否拒赔616
案例评析： 被保险人能否既获得单位给付的工伤补助，
又获得保险人给付的保险金617
案例评析： 被保险人经治疗后生理功能基本恢复正常的，
能否认定为残疾619
案例评析： 被保险人意外伤害未达到保险合同约定的伤
残程度，保险人可拒绝赔付620
案例评析： 冒名顶替旅游出险，保险公司赔不赔621
第六章保险合同的履行与赔付624
第一节保险合同履行概述624
案例评析： 失效保单正常续保后保险人是否理赔626
案例评析： 发生在我国境外的保险事故能否理赔630第二节保险合同履行中的归责原则632
案例评析： 出险车辆维修不当，保险人是否按过错
负责636
案例评析： 新交法实施后相关第三者责任强制保险制度
配套滞后带来的法律困惑641
案例评析： 八岁儿童造成火灾，保险人能否以“故意行
为致损”为由拒赔649
案例评析： 被保险人下属员工纵火，保险公司该不
该赔651第三节保险责任确定中的近因原则653
案例评析： 因小偷撬门导致柑橘被冻坏，保险人是否
承担盗窃险责任658
案例评析： 多种条件共同作用，保险人如何承担责任660
案例评析： 本案中的近因如何认定663
案例评析： 丛某诉中国平安保险股份有限公司大连
分公司案665
案例评析： 董某诉中国平安人寿保险股份有限公司
哈尔滨分公司案668第四节保险赔付中的举证责任670
案例评析： 朱某诉中国平安人寿保险股份有限公司
大庆中心支公司案676
案例评析： 陈某诉中国平安人寿保险股份有限公司
南京分公司案679
案例评析： 孟某诉中国平安保险股份有限公司北京
分公司案682
案例评析： 林某诉中国平安人寿保险股份有限公司
厦门分公司案684
案例评析： 陈某诉中国平安财产保险股份有限公司
无锡中心支公司案687第五节保险合同的履行程序及赔付标准689
案例评析： 玉溪市五洋纺织有限责任公司诉中国平安财产
保险股份有限公司玉溪市中心支公司案694
案例评析： 家中被盗后未及时通知保险公司，导致被
拒赔697
案例评析： 交通队未对交通事故划分责任比例，保险
公司可否拒赔699
案例评析： 关某诉中国平安财产保险股份有限公司
青州支公司案700
案例评析： 保险人能否以第三人的责任尚未承担为
由拒绝赔偿702
案例评析： 保险理赔以保险金额为准还是以实际损失
为准705
案例评析： 复保险的被保险人能否双重求偿706第六节保险金请求权的诉讼时效708
案例评析： 汕头市金欣贸易有限公司诉中国平安保险
公司深圳分公司案714
