为解决农村地区金融供给不足、竞争不充分以及农业信贷约束等问题，2006年我国调整放宽农村地区银行业金融准入政策，促进农村金融的多元化发展，以合作制为原则组建的农村新型合作金融组织成为农村金融改革和发展的重点。之后，我国政府出台了一系列的政策和方针来鼓励农村资金互助合作组织的发展，旨在缓解农村发展的资金瓶颈问题。从实践来看，近年来各地的农村新型合作金融组织的发展对于推动农村金融市场发展、促进农户经济发展及平滑农户消费波动等发挥了较好的金融工具的配置作用。然而，农村资金互助合作组织在农村发展的多样性和不规范性也为其监管增加了难度，相应地产生了一些不良影响。2012年10月中旬，江苏省灌南县两家农民资金互助合作社负责人由于违规经营导致资金链断裂被迫自首，此事搅动了灌南县，也搅动了整个农村资金互助行业、相关政府部门以及相关专家学者，引发人们思考有关我国农村资金互助合作组织的培育与规范发展问题，也促使本书作者以2013年所承担的农业部软科学课题“农村资金互助合作组织的培育与风险防范”为基础，在“农村资金互助合作组织的培育与规范发展”主题下广泛和深入地探讨农村资金互助合作组织的培育路径、运行机制及风险防控等问题。

本书以制度变迁理论作为主要分析工具，结合中国农业和农村发展的实际情况，以多模式的农村新型资金互助合作组织为主要研究对象，通过建立一个问题导向的系统分析框架，对该类组织的制度环境、制度变迁、制度特征、功能表现、风险识别与防控等进行系统的理论探讨和实证研究。本书采用“总—分—总”的结构框架，分为九章: 第一章对研究范围进行界定，明确本研究的目的、意义和主要内容，对已有的研究成果加以总结和评述，明确进一步研究的方向。第二章在对我国合作金融历史进行简要梳理的基础上，以制度变迁理论为分析视角，对我国农村合作金融组织的产生和发展的理论机制进行分析。第三章对当前资金互助合作组织类型进行分类，介绍其发展现状，并对各类组织制度安排、组织特征、运营绩效和主要问题进行比较分析。第四章和第五章分别以农民专业合作社内部资金互助组织和贫困村村级互助资金组织运行的制度分析为例证对象，研究这种新型合作金融组织的制度特征、组织功能及发展中存在的问题。第六章从国家政策环境、组织自身制度建设和成员农户三个层面探讨合作金融组织发展的主要影响因素。第七章从体制、外部、内部三个方面，结合典型案例，对资金互助合作组织发展的风险因素进行分析，并提出构建风险防控的具体措施。第八章以德国、法国、日本、韩国和美国为例，对国际视角下农村合作金融发展经验进行比较借鉴。第九章提出研究结论及相应的对策建议。

以上分析得出的主要结论如下。

(1) 合作金融以内生于民间的方式在我国再次产生与发展，显示了这种制度的包容性和极强的生命力，而政府作为历次金融变革的主导者，在农村资金互助合作组织发展中依然有着强大的影响力，所以说资金互助合作组织的发展体现了一个典型的强制性制度变迁和诱致性制度变迁共同作用的过程。

(2) 在合作金融组织制度运行、农户成员的异质性、外部农村金融市场的特征以及各级政府对合作金融的支持等因素的作用下，我国新型合作金融组织在发展过程中呈现出不同的发展类型和模式。

(3) 本文所涉及的这些不同类型的农村新型金融组织的组建均体现了合作制的基本原则，但是在组织制度构成、组织功能等方面存在一定的差异，这与目前我国区域发展的差异性、各种类型的组织制度设计的导向等息息相关。

(4) 资金短缺、内部治理结构不健全等问题是制约目前我国多数农村新型合作金融组织发展的主要问题，风险防控机制的构建是该类组织规范发展的重要问题。

基于以上结论，本书提出如下对策建议。

(1) 出台合作金融法，保证合作金融的主体地位。

(2) 继续降低农村金融准入门槛，加大合作金融试点建设力度。

(3) 设立灵活的产权制度，保证组织活力和运行效率。

(4) 坚持必要的合作制原则，规范内部治理结构。

(5) 推动专业合作社向金融合作发展，金融合作向专业合作社延伸。

(6) 扩展融资渠道，建立与正规金融机构的联结机制。

(7) 政府给予合作金融适当和必要的指导与支持。

作者

2015年8月