前 言 Foreword

人类步入文明时代可以说是从火种的出现开始的，从古至今，社会的发展变革都离不开技术的创新：蒸汽机的诞生让人类进入了蒸汽时代，实现了工业化生产；电力的发明使得科学技术的创新突飞猛进，大大促进了经济的发展；而互联网的出现，则让人类进入信息共享的社会，改变了人类社会的组织和生活方式。现在，我们已经进入了一个新的时代—互联网时代！

到底什么是互联网金融？有人说是关于金融服务的互联网应用，也有人说是金融服务科技化发展的产物。在过去的十多年发展中，金融服务迎来了极大的创新。互联网金融作为一种新的金融业态在我国发展迅速，倒逼了传统金融机构的变革与转型，开启了金融创新的又一浪潮。

回归到金融的本原，资金如何从盈余方更高效便捷地转向需求方始终是金融服务追求的目标。在互联网时代，金融业为了适应市场环境开始拥抱科技。这种融合不断打破传统金融边界，重塑金融业的服务方式和服务形态。举例来说，在市场定价和资金融通的过程中，如果每一个投资者在做每一个决策前都需要收集、处理并分析海量信息，毫无疑问将大大降低交易达成的可能性。一方面，当交易涉及复杂的会计信息、高难度的数学算法时，大部分投资者和消费者只能求助于专业化的金融机构。另一方面，传统金融机构受制于线下网点数量、服务时长、人力成本等因素，面对不断增长的客户群体，以及金融产品和服务的多元化发展需求，同样面临多重挑战。互联网技术，特别是移动互联网技术作为支撑金融服务机构提升服务效率、压缩成本、改善用户体验的重要应用，大大降低了金融服务的门槛和准入壁垒，成为金融市场上不可或缺的一股力量。

随着全球化的发展，尤其是最近的20 年里，许多新兴国家和发展中国家实现了快速发展，然而这种发展并不均衡。在金融服务领域，全球至今大约有17 亿人无法享受到正常的金融服务，如存储、支付、保险及信用贷款等。世界银行的一项数据显示，在一些非洲国家，贫困人口几乎生活在现金经济当中，无法接触到现代数字化金融体系。互联网金融的快速发展则极大缓解了这一窘境，即使在没有传统的银行分支机构，甚至缺乏成熟现代金融系统的地区，通过移动互联网，人们也可以享受相对先进的支付服务。毫无疑问，互联网金融的发展极大地提升了金融服务的普惠性。

近年来，随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿科技的快速发展，越来越多的技术被用于金融服务和提升金融行业的效率与安全。数字货币、数字银行、互联网消费金融、大数据金融、供应链金融等新兴互联网金融服务业态开始蓬勃发展，互联网金融的发展趋势没有改变。需要指出的是，新兴互联网金融人才匮乏已成为我国互联网金融发展的瓶颈。因此，建立新兴互联网金融教学体系，培养高等学校互联网金融人才刻不容缓。

相比其他互联网金融教材，本书主要有以下特点。

（1）内容新颖翔实。本书较为系统地梳理了新兴互联网金融的主要业态，包括数字货币、数字银行、互联网众筹、互联网消费金融、互联网征信、大数据金融、供应链金融以及互联网金融门户等，对这些主要新兴业态的内涵特点、运营模式、风险防范、发展趋势进行了全面介绍，并对国内外互联网金融发展现状及监管情况进行了具体分析，有助于学生了解和掌握整个新兴互联网金融的概况。

（2）理论与实践相结合。本书除了理论教学，还配有相关的案例和分析，突出理论与实践相结合，能够改变学生对理论教学感到枯燥和茫然的学习状态，使其更深入地理解互联网金融理论，学以致用。

本书由上海商学院商务信息学院副教授李远刚主编，具体编写分工如下：第一章、第二章、第三章、第五章、第八章、第九章由李远刚编写；第四章、第六章、第七章由大连交通大学孙茂华编写；第十章由辽宁轻工职业学院孔涛编写。

本书作者虽拥有丰富的教学、科研和金融实践经验，但是由于我国互联网金融仍处于探索与发展之中，囿于时间和个人能力，难免顾此失彼。对于书中存在的错误和不妥之处，敬请学界同人和广大读者批评指正。

                                                                 编 者

                                                                2021 年11 月