而金融科技的赋能更是使现代金融服务进入以技术手段驱动金融

产品创新、金融风控创新的新纪元。

在当前阶段，金融风险管理呈现出以下新的特征与趋势。

第一，风险管理与金融产品不可分割。伴随着金融业务的线

上化、移动化，金融风险管理的过程早已不再是割裂的中台业务

流程，而是需要前延至金融产品设计的全流程中，数据采集与风

险管理的手段也是前置于产品与服务最前端的，从客户触达开始

即是风控过程的开始。

第二，以大数据和人工智能为代表的金融科技成果的应用，

深度融入金融业务之中，发挥着越来越重要的作用。从用户洞察、

精准营销，到反欺诈识别和信用风险管理，再到与客户的持续交

互，基于大数据和人工智能技术的各类应用已广泛应用于业务的

各个环节。生物识别、自然语言处理、深度学习算法、语音机器人、

知识图谱、云计算等技术已经在金融反欺诈、风险评估、风险管

理运营的过程中充分体现出其优势。

第三，创新技术快速得到应用。大数据和金融科技与业务风

险管理不断深度融合的趋势仍在不断加强，从技术到应用的效率

大大提高，从尝试到广泛应用的时间也在不断缩短，某一细分领

互联网信贷风险与大数据——如何开始互联网金融的实践（第2版）

012

域内的大数据及金融科技方面的技术突破，都可能引发金融业务

面貌的快速更新。

在上述发展趋势下，金融机构在自身业务经营与风险管理的

过程中，一方面不能摒弃大数据和金融科技手段的运用，另一方

面也不能盲从跟风。建议对如下问题进行充分思考，找到属于自

己的现实解决路径。

第一，大数据本身并不等于大数据风控，要使大数据在风险

管理中发挥作用，如何能够正确使用大数据才是关键。这就需要

金融机构在大数据采集、数据处理、存储技术、数据分析与挖掘、

数据算法以及数据可视化等方面寻求切合业务实际的解决方案，

兼顾效果与效率、投入与产出。

第二，金融机构需要对大数据及金融科技的发展所带来的新

型风险保持警惕与敬畏，避免为了通过技术手段解决风险问题，

反而引入了新的风险。要清晰认识到尽管创新技术的发展能够为

很多传统管理模式下难以克服的难题找到答案，但并不能完全消

灭金融业务的固有风险，在创新技术层出不穷的今天，金融业务

经营所面临的风险不是变小了，而是风险水平提高了、风险维度

增多了。

第三，大数据应用的合规性问题需要引起充分重视，在大数

据采集、存储、处理的过程中，更加需要技术创新的不断加持。

在平衡隐私保护和数据应用的过程中，需要考虑采用新的技术手

段，保证大数据不被非法采集和使用。比如，利用区块链技术的

去中心化设计解决数据平权问题。又如，依托云计算和技术平台

化的解决方案，改变现有的大数据应用模式，真正从“卖数据”

过渡到“卖科技”。

大数据与金融科技手段本身是中性的，在应用的过程中，金

融机构需要时刻围绕着如何解决自身实际业务问题、如何提升风

险管理能力与效率，考虑恰当的解决方案，才是可行的出路。

陈红梅

2018年8月