前 言

为什么要专门写一本关于消费金融的书？消费金融业务作为

零售业务中的一个组成部分，在国内多数大型金融机构中，迄今为

止所占信贷规模的比例并不大，开展业务的时间也不长。但是，在

消费升级的宏观环境下，加大消费领域支持力度和改善消费金融发

展环境的一系列政策措施的出台，为消费金融的发展提供了广阔的

市场前景。更重要的是，近10 

年来，消费金融快速发展，国内移

动互联技术、大数据与人工智能等金融科技也在蓬勃发展；金融科

技的应用价值充分地体现在消费金融业务的发展与变革上，如线上

获客与运营模式、大数据风险管理等，拓展了金融服务的边界，也

提高了金融服务的效率。因此，本书透过消费金融市场这些年爆发

式的增长，从本质上关注在金融科技推动下出现的众多有价值的创

新、给传统金融机构与金融服务带来的改变，也直面在创新中出现

的各种挑战。

在经历了漫长的萌芽期后，于近10 

年，消费金融市场呈现爆

发式增长的态势，出现了一系列的创新做法与变革，当然在发展过

程中也一直面临各种挑战。当前时期，消费金融行业逐步进入理性

发展阶段，面向未来，如何完善消费金融支持实体经济的机制体制、

推动消费金融提高服务质效、解决行业面临的各种风险，成为国内

消费金融行业发展的重要课题。

消费金融——模式变迁与风险管理

本书对国内消费金融近10 

年的发展，以第三方的独立视角进

行观察、调研与评价，希望在剖析行业种种热点、尝试和风险的基

础上，总结经验，沉淀有效创新，提出建设性建议与方案，助力金

融机构合理评估创新与风险，在更高起点上推动业务开展，促进行

业健康发展。

本书全面阐述了消费金融从萌芽到规范的各个发展阶段，以及

在此过程中消费金融所呈现的新特点，如行业生态、参与主体、业

务模式、产品形态等方面的创新与变革。除此之外，本书也深度剖

析了在发展与创新过程中出现的典型风险现象，如助贷模式的演变

发展与风险问题、P2P 

网贷平台“爆雷”、现金贷乱象、互联网模式

下盛行的网络黑产与欺诈风险等。

在此基础上，本书从行业持续、健康发展的角度，分析了大数

据、人工智能等金融科技在消费金融业务客户渠道安全、欺诈排查、

信用评估、预警管理等方面的核心应用情况，以及所体现出来的核

心能力与价值。例如，典型智能风控技术在业务关键风险防范上的

作用。本书还提出，为充分激发金融科技的潜力，提高消费金融风

险管理的有效性和适配性，需要建立风险技术化管理体系，将金融

科技全面融入风险管理系统支持、业务管理、人才建设、政策指导

与资源配置等方面，实现金融科技在金融业务中的高级应用。

本书不是单纯讲述信贷业务方法、技术、系统的图书，也不是

消费金融的年度统计报告；没有更多地从宏观角度阐述消费金融发

展的意义，也没有用大的篇幅细述广为人知的案例，更多的是以笔

者自身多年在商业银行、互联网金融、大数据、新型网络银行的业

务实践经验为基础，以从业人员的视角，进行调研与评价；在剖析

行业创新与失败的基础上，总结经验，提出建设性建议与方案。在

此尤其感谢杨威女士等同事与朋友在本书的撰写与校对过程中给

前 言

予的大力支持。希望在金融行业进入强监管时代，传统金融机构寻

求转型、金融科技创新做法历经沉淀并产生价值的关键时刻，助力

金融机构建设核心风险管理能力，提升金融服务质效，在更高起点

上打造创新业务与服务模式。

这是一个最好的时代，国内金融科技的实际发展时间不过10

余年，因强大的科技爆发力和庞大的市场需求，金融科技在国内的

发展极为迅猛，备受世界瞩目；这是一个最好的时代，金融科技有

充分发挥价值的市场；拓展金融服务的边界，提高金融服务的效

率，降低金融服务的成本，提升风险管理的能力。每一个金融从业

人员既是学习者也是开拓者，有挑战，更有机会。笔者作为在这一

时代的实践者，聊且以此书作为自己从业经历中一个阶段性总结；

也希望能够为从业人员和广大读者在国内消费金融行业特色、典型

风险、模式创新、金融科技等方面提供一些参考资料。

陈红梅

2019 

年