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风险管理与保险原理(第9版)

作者:影印
定价:58
印次:1-1
ISBN:9787302168928
出版日期:2008.04.01
印刷日期:2008.03.19

引自本书一位评论家的话,“世界充满风险”,无论是个人还是企业每天都面临着风险。因为我们都面临风险,而且这些风险的结果可能是毁灭性的,因此个人和企业都必须管理风险,处理好风险带来的成本问题。本书介绍了很多风险管理方法,并解释了保险就是众多管理方法之一,它可以帮助我们处理遭损风险带来的成本问题。 简明目录 前 言x x v i i i/第1章基本原理和术语1/第2章界定可保事件17/第3章风险管理43/第4章保险公司66/第5章保险职业79/第6章保险市场:经济问题106/第7章保险监管122/第8章保险合同144/第9章基本财产和责任保险合同164/第10章房主保险180/第11章个人汽车保险单208/第12章专业理财策划227/第13章人寿保险单251/第14章标准人寿保险合同条款及选择权273/第15章年金保险287/第16章医疗费用与残疾收入保险301/第17章风险管理高级论题324/第18章商业财产保险348/第19章商业责任保险368/第20章保证保险、犯罪保险和再保险392/第21章雇员福利405/第22章社会保障433/第23章失业及员工补偿保险 452/英文词汇表466/附录AHO-2和HO-3型房主保险单481/附录B 个人汽车保险519/附录C 终身人寿保险单及其申请书531/附录D 客观题答案547/索引549/中文词汇表569 作者:[美]道弗曼(Dorfman,M.S.)

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第9版是为学习专业理财、风险管理和保险的学生编写的,当然也是为教师编写的。因为教师与作者一样,喜欢分享与学生交流的那份挑战与收获。正如读者所期望的,在这本入门教科书中,介绍基本术语和风险管理及保险的关键概念是重要的目标。本书原稿得益于与学生、遍布世界各地的同事以及风险管理和保险专业人士几十年来的思想交流。这种交流最理想的结果是:“现在我理解了。” 一、为什么要推出新版本 有时候,学生会问他们的老师,如果旧版本的教材可以继续使用,是否真的需要去购买最新版本。希望下面我对这个问题的回答能够说服大家,那就是购买这本修订版会给教师和学生带来显著的价值。很明显,这本书的焦点,风险管理和保险的原理及词汇,同以前版本相比并没有改变。但是,在过去的四年里发生了一些非常重要的事件,这些事件给我们的概念提供了新的诠释和应用。下面列出了新版本中提及的新知识,希望读者能为即将学习的内容而感到兴奋。 (1)2004年灾难和2005年飓风季节的冲击给保险行业、联邦应急管理局(FEMA)、风险管理职业以及整个国家都带来了很多挑战。第2章“界定可保事件”,讨论了涉及自然灾难保险的理论和实践问题。第3章“风险管理”在危机风险管理这个新领域中描述了从这些灾难中学到的风险管理知识。 (2)人寿保险,特别是保证年金领域的产品发展,极大地复杂化和拓宽了消费者以及专业理财规划师的选择。第15章“年金保险”描述了近年来年金产品的最新发展。 (3)医疗保险人享有的处方药津贴的引入,使得有资格享受社会保障的人面对的选择更加复杂,更加广泛。第22章“社会保障”介绍了社会保障项目的最新信息,包括医疗保险处方药津贴。 (4)美国医疗护理制度招致很多诟病,还有很多问题没有解决,如医疗工作中的玩忽职守事故的延伸问题和医疗伤害的成本筹措问题等。第16章“医疗费用和残疾收入保险”全面讨论了卫生护理系统,而第19章“商业责任保险”讨论了玩忽职守造成的医疗事故问题和一些解决方法,包括布什总统关于非经济损害(如疼痛和苦难)的议案。 (5)在收益确定型养老金计划稳步减少的同时,缴费确定型养老金计划在稳步增加,包括401(k)计划,这些现状改变了许多工人的退休理财计划。而且,钢铁业、航空业以及其他行业内大公司的破产,给保证收益确定型年金计划执行的联邦机构 —— 退休金福利保障机构(PBGC)带来了财务上的亏损。第21章“雇员福利”对雇员福利做了修订,包括退休金计划部分。 (6)近年来由于道德水准下降问题,国家大部分保险经纪人也陷入其中,保险经纪人的商业实践随之做了显著性调整。第5章 “保险职业”覆盖了这部分新变化。 (7)国际财务报告准则(IFRS)规定了保险公司应该如何和何时具结利润并报告资产和负债的价值。IFRS强调了保险公司会计师、保险监管人以及保险财务评级机构工作的新的重要性。本书很多地方会涉及国际财务报告准则。 以上列出的新主题当然不是本书的全部。自从本书以前版本陆续推出后,学术期刊上最新刊登的论文包含了新的思想或者细化了以前的理论,这些新投稿的大部分文章都在这一新版本中得到了总结或者在脚注中提及。然而,阅读本书所包含的新内容的简介,可能有助于读者理解本书所提到的新观点,它们是非常有趣的,并且本书对它们的描述也是最新的。 点缀于本书显著的修订中,还有很多新的网址链接。为了帮助读者意识到这些新链接的重要性以及意识到它们是一种很有价值的学习途径,作者在每一章末尾还增加了网络调查作业。安排这些调查作业的目的之一是使读者熟悉关于风险管理和保险学者的丰富的网络资源。和学生们一样,作者本人也很善于从广阔的参考资源中搜寻信息。同时作者十分了解,哪些网站消失了,哪些改变了地址或名称,还有哪些新网站频繁出现,通过搜索引擎中用到的关键词就会辨认出来。所以当运用网站调查各种论题时,读者对信息的质量和时间性应特别谨慎。互联网上有高质量的信息,但也有仅从提供者利益出发的误导性和有偏见的信息。 紧接这本新版本精彩部分的讨论后,我认为提醒大家注意前8个版本的优点仍然在本书中得到延续是很有必要的,如平易近人的写作风格、全面覆盖重要思想但并没有冗长乏味的细节以及有趣的案例和图表,它们中的大多数直接来源于真实的法律判决。 二、 本书特色 除了前面提到的网络调查作业外,这本书还有其他一些特色以助于读者关注主要观点。每章都以学习目标的罗列开头,还包括以供读者用于对本章内容自测的复习题,客观问题都是多项选择题。客观题给学生又一次机会去检测自己是否掌握了本章内容并为参加考试做准备(客观题的答案参见书尾附录D)。每一章还有讨论问题。 黑体字贯穿正文和页边空白处,黑体印刷是为了提醒读者注意重要词汇。另外,书中还有术语表,大部分正文中出现的黑体词汇都可以在表中找到简明的定义。教材中带阴影的方框用来提醒读者注意重要原材料,诸如对保险单语言的直接引用、法庭案例的判决以及引用其他作者的观点等。 三、本书结构 本书分为6篇,共23章。 (1)第1篇(1章~3章) 基本原则和专业术语。 (2)第2篇(4章~7章) 保险业运行与监管背景。 (3)第3篇(8章~11章) 解释读者最有可能购买的个人保险,即房主和个人汽车保单。 (4)第4篇(12章~16章) 专业理财计划,包括人身和健康保险。 (5)第5篇(17章~20章)高级风险管理话题与企业财产和责任保险。 (6)第6篇(21章~23章)介绍雇员福利、社会保障、失业保险和员工补偿保险。 四、补充资源 除了本书特色外,我们还为使用这本教科书的教师和学生准备了多种资源。 1.教师方面 第9版教师资源可以在如下网址找到http://www.prenhall.com/dorfman/,教师必须在网站注册后才能访问。 来自俄亥俄州迈阿密大学(Miami University of Ohio)的Saul W. Adelman撰写了教师手册。教师手册的每一章都分为6个部分:(1)建议课时;(2)章节概览;(3)讲座大纲;(4)复习题答案;(5)章节末的客观题答案;(6)对教师的意见以及教学方法。Adelman教授还为本书制作了幻灯片。 北得克萨斯大学的Brenda Well创建了题库,题型包含是非题、多项选择题以及评论题。 2.学生方面 对本书中列出的网络参考资源感兴趣的同学应首先访问如下网址http://www.prenhall.com/dorfman/,在那里直接点击按照章节和章节名排序的超链接清单,大家能访问本书中提到的所有网址。 五、为什么学习风险管理和保险 引自本书一位评论家的话,“世界充满风险”,无论是个人还是企业每天都面临着风险。因为我们都面临风险,而且这些风险的结果可能是毁灭性的,因此个人和企业都必须管理风险,处理好风险带来的成本问题。本书介绍了很多风险管理方法,并解释了保险就是众多管理方法之一,它可以帮助我们处理遭损风险带来的成本问题。 由于2001年9月11日的恐怖主义袭击以及2005年8月卡特里娜飓风带来的毁灭性打击,学习风险管理和保险的重要性与日俱增。这些破坏性事件一次又一次的发生使我们集中关注如何保护我们个人和社会的资产免受损失。很明显,未来我们在风险管理活动中将投入更多的时间和精力。 学生们学习风险管理和保险也可能有个人原因:有的要谋求一个风险管理和保险的职位,有的要谋求其他的管理职位,而这些职位需要对风险管理有很好的理解;还有的同学想学习高级风险管理与保险的课程,而这本书刚好提供了基础。当然,所有的读者在自己一生中某些时候都极有可能购买个人保险。 有时我问学生:为什么选择学习风险管理和保险?典型回答是,“我知道将来有一天我要买保险,所以我得先学习它”;“我的朋友告诉我选这门课,因为她喜欢它”;“我想将来从事保险工作,所以我得先在学校学习它”;“我的专业是商业,我想所有的商人都应知道风险管理”;“我的室友因事故受伤,但是他并没有购买相应的保险”。这些都是学习本书的很好的理由。在学完这门风险管理的入门课程后,学生应该能理解保险如何帮助解决一些个人财务问题。这本书的目的之一是从消费者的角度,包括个人和企业消费者,介绍一些基本的保险概念,提倡理性、明智地购买保险。 六、学术目标 为实现宽基础的本科教育目标,保险知识的学习非常重要。作者相信学习保险是完成下列目标的一种途径: (1)鼓励批判性思维,包括道德和伦理推理; (2)提高有效使用语言的能力; (3)有助于理解人类行为; (4)理解重要的社会问题; (5)广泛融合有关领域的跨学科知识,包括数学、社会学、哲学、法学、自然科学和经济学; (6)融合商业课程的知识,包括市场营销学、金融学、会计学、管理学和管理信息系统。 1.批判性思维与道德推理 在保险教学中,不可避免地要和学生讨论各种逻辑方案。本教材就下列问题展开了讨论:在确定保险费率时,应依据什么特征来区分社会可接受和不可接受的程度呢?没有私营保险制度,资本化的社会能够运转吗?健康保险应该由公共部门提供、私营部门提供或两者联合提供?在健康保险范围内,谁来决定何种治疗可以获得补偿?保险活动应由联邦政府监管还是由各个州政府监管?这些问题需要批判性思维和逻辑分析。 2.语言的有效运用 除了“商业英语”教程之外,也许在美国商学院提供的课程中,没有哪门课程比入门级风险管理和保险课程更注意英语这门语言及其细微之处。学习保险单本身就是在学习英语。很多学习过程都是从研究同一词对不同人的不同含义开始的;当语言使用不准确时,经常需要法庭做出解释;使用模糊不清的语言要付出很高的代价。争论是否对损坏给予补偿的焦点,通常集中在对诸如爆炸、坍塌和恐怖主义等风险的定义上。全书对法律案例的讨论会给学生一种清晰的印象:必须准确使用语言以避免不希望的后果。按照许多学科专家的意见,理解有效沟通的重要性是本科学习阶段中最重要的课程之一。 3.理解人类行为 在每门保险课程中,人类行为都是一个相关话题,因为保险活动是人们之间相互关系的产物。许多风险管理问题都有心理学的解释,包括:为什么一些招损风险受到保险而有些却没有?人类行为在造成损失或预防损失中起什么作用?社会如何才能鼓励人们去储蓄并使他们的生活得到充分的保障? 4.社会问题 国会及州立法机关定期讨论保险问题,保险话题在新闻中也屡次出现。本书中提出的重要社会问题如下:健康医疗费用应如何分摊?我们该如何为老龄化社会做准备,包括对长期护理的融资和提供足够的退休收入?灾难性的飓风、地震和洪灾造成的损失应如何分摊?恢复被污染环境的成本该如何分摊?等等。如果人们不讨论保险,就不可能很好地理解这些问题。 在处理那些最为困难的社会问题中,保险是最有效的工具之一,因此,需要保险解决的问题依旧重要,学习保险也就依然重要。 5.学科间的融合 如果不涉及经济学、数学和法律,就无法有效地教授保险学。潜在损失是本科生风险管理课程的焦点,在某种程度上也是商学院所有专业关注的焦点。另外,从事风险管理与保险,还要涉及历史学、政治学、建筑学、工程学、医药学、心理学和老年医学等。 6.结论 本书的目的之一是为学生提供信息和词汇量,以便他们在理解一些社会问题后形成自己的结论。本书写作的另外一个目的是提供界定企业或个人遭遇损失的问题所属类型、所需的背景资料,以及如何处理和解决这些问题。谈及保险的报告和文章很多,最近的政治竞选也集中在与保险相关的问题,如卫生保健和社会保障的未来。或许那些做报告的人和文章的作者知道, 如果他们的听众和读者清楚地理解了问题,就必然会抛弃那些牵强附会的逻辑和诡辩的自圆其说,而代之以直率而坦诚的讨论。 因为保险问题相当复杂,有时作报告的人故弄玄虚会将读者引入迷途。因此作者确信,通过学习本书,读者能很快了解实情。 七、作者简介 我教授风险管理与保险课程已超过35年,先后任教的院校有:伊利诺伊大学、迈阿密大学(俄亥俄)、阿堪萨斯大学小石镇分校、夏洛特的北卡罗来纳大学、奥地利的维也纳商务经济大学、德国的乌尔姆大学以及法国南特高等商业学院。我依然热爱教学,事实上同学生交流思想是我人生一大乐事。我坚信给学生讲授风险管理和保险是非常重要的,希望读者在引言中已经意识到这点。在本书写作过程中,我一直牢记着我的学生,并希望他们觉得这种写作风格在读者看来平易近人。 我生于芝加哥,就读于芝加哥公立学校,后在西北大学获学士学位,在伊利诺伊大学获自然科学硕士学位和哲学博士学位。 我曾担任过高级职务,在若干学术性和非学术性组织的总裁委员会供职。我曾为风险管理与保险方面的学术期刊写过很多文章。 八、致谢 朋友是我最大的快乐所在。在修订本书时,我得到了许多朋友的帮助。我真心感激他们,对他们的帮助和支持表示谢意。读者可能认为,在重版9次和得到所有的帮助之后,书中将不会再有讹误和遗漏,但愿如此。但如果发现错误,责任都应由本人承担。 Saul Adelman是我过去30年的同事,他提过许多建议以改进我的书稿。和Saul的多年合作,在许多风险管理和保险问题上丰富和拓宽了我的思维。我衷心感谢他的帮助和友谊。 对本书的出版及以后的多次再版,我的妻子Marcia一贯支持我,并表现出校对和职业图书管理的才能。她的付出贯穿全书。 特别值得感谢的还有下列教授:Brenda Wells、A.Frank Thompson和William Warfel,在连续几个版本中我们一起分享交流了许多建议和思想。Wells博士还专门为采用本书的教师创建了计算机测试题库。 我还对若干匿名评审者就第9版提出的评论和批评非常感激。你可以在第9版中发现他们的许多评论、建议和有洞察力的思想。 以下各位,他们中许多是优秀的授课老师或成功的业内人士,对该版或以前版次做出了贡献。我省略了他们的头衔、称呼和学位。对我来说,他们是朋友,他们的友谊和思想对我长达30年的写作是必不可少的: Khurshid Ahmad Robert J. Myers Eugene Anderson Robert Nagy Robert Atchley James R. Newell Kenneth Black, Jr Max Oelschlaeger Mark Cross Daniel J. Pliszka Karl C. Ennsfellner Jochen Russ John Fitzgerald Barry Schweig Robert P. Hartwig Steven Tippins Cheri Hawkins Peter Townley George L. Head Peter Walters David Marlett Syeven Weisbart 我还要感谢30多年来所教过的学生。许多目光敏锐的学生发现了错误,许多学生提出了改进意见,这些我在书中都做出了修改。其他学生提出了富有挑战性的问题,这些问题有助于本书的进一步改进。对学生们提供的帮助,我感到非常高兴。 马克· S .道弗曼(Mark S. Dorfman) 世纪之交,中国与世界的发展呈现最显著的两大趋势——以网络为代表的信息技术的突飞猛进,以及经济全球化的激烈挑战。无论是无远弗界的因特网,还是日益密切的政治、经济、文化等方面的国际合作,都标示着21世纪的中国是一个更加开放的中国,也面临着一个更加开放的世界。 教育,特别是管理教育总是扮演着学习与合作的先行者的角色。改革开放以来,尤其是20世纪90年代之后,为了探寻中国国情与国际上一切优秀的管理教育思想、方法和手段的完美结合,为了更好地培养高层次的“面向国际市场竞争、具备国际经营头脑”的管理者,我国的教育机构与美国、欧洲、澳大利亚以及亚洲一些国家和地区的大量的著名管理学院和顶尖跨国企业建立了长期密切的合作关系。以清华大学经济管理学院为例,2000年,学院顾问委员会成立,并于10月举行了第一次会议,2001年4月又举行了第二次会议。这个顾问委员会包括了世界上最大的一些跨国公司和中国几家顶尖企业的最高领导人,其阵容之大、层次之高,超过了世界上任何一所商学院。在这样高层次、多样化、重实效的管理教育国际合作中,教师和学生与国外的交流机会大幅度增加,越来越深刻地融入到全球性的教育、文化和思想观念的时代变革中,我们的管理教育工作者和经济管理学习者,更加真切地体验到这个世界正发生着深刻的变化,也更主动地探寻和把握着世界经济发展和跨国企业运作的脉搏。 我国管理教育的发展,闭关锁国、闭门造车是绝对不行的,必须同国际接轨,按照国际一流的水准来要求自己。正如朱■基同志在清华大学经济管理学院成立十周年时所发的贺信中指出的那样:“建设有中国特色的社会主义,需要一大批掌握市场经济的一般规律,熟悉其运行规则,而又了解中国企业实情的经济管理人才。清华大学经济管理学院就要敢于借鉴、引进世界上一切优秀的经济管理学院的教学内容、方法和手段,结合中国的国情,办成世界第一流的经管学院。”作为达到世界一流的一个重要基础,朱■基同志多次建议清华的MBA教育要加强英语教学。我体会,这不仅因为英语是当今世界交往中重要的语言工具,是连接中国与世界的重要桥梁和媒介,而且更是中国经济管理人才参与国际竞争,加强国际合作,实现中国企业的国际战略的基石。推动和实行英文教学并不是目的,真正的目的在于培养学生——这些未来的企业家——能够具备同国际竞争对手、合作伙伴沟通和对抗的能力。按照这一要求,清华大学经济管理学院正在不断推动英语教学的步伐,使得英语不仅是一门需要学习的核心课程,而且渗透到各门专业课程的学习当中。 课堂讲授之外,课前课后的大量英文原版著作、案例的阅读对于提高学生的英文水平也是非常关键的。这不仅是积累相当的专业词汇的重要手段,而且是对学习者思维方式的有效训练。 我们知道,就阅读而言,学习和借鉴国外先进的管理经验和掌握经济理论动态,或是阅读翻译作品,或是阅读原著。前者属于间接阅读,后者属于直接阅读。直接阅读取决于读者的外文阅读能力,有较高外语水平的读者当然喜欢直接阅读原著,这样不仅可以避免因译者的疏忽或水平所限而造成的纰漏,同时也可以尽享原作者思想的真实表达。而对于那些有一定外语基础,但又不能完全独立阅读国外原著的读者来说,外文的阅读能力是需要加强培养和训练的,尤其是专业外语的阅读能力更是如此。如果一个人永远不接触专业外版图书,他在获得国外学术信息方面就永远会比别人差半年甚至一年的时间,他就会在无形中减弱自己的竞争能力。因此,我们认为,有一定外语基础的读者,都应该尝试一下阅读外文原版,只要努力并坚持,就一定能过了这道关,到那时就能体验到直接阅读的妙处了。 在掌握大量术语的同时,我们更看重读者在阅读英文原版著作时对于西方管理者或研究者的思维方式的学习和体会。我认为,原汁原味的世界级大师富有特色的表达方式背后,反映了思维习惯,反映了思想精髓,反映了文化特征,也反映了战略偏好。知己知彼,对于跨文化的管理思想、方法的学习,一定要熟悉这些思想、方法所孕育、成长的文化土壤,这样,有朝一日才能真正“具备国际战略头脑”。 以往,普通读者购买和阅读英文原版还有一个书价的障碍。一本外版书少则几十美元,多则上百美元,一般读者只能望书兴叹。随着全球经济合作步伐的加快,目前在出版行业有了一种新的合作出版的方式,即外文影印版,其价格几乎与国内同类图书持平。这样一来,读者可以不必再为书价发愁。清华大学出版社这些年在这方面一直以独特的优势领先于同行。早在1997年,清华大学出版社敢为人先,在国内最早推出一批优秀商学英文版教材,规模宏大,在企业界和管理教育界引起不小的轰动,更使国内莘莘学子受益良多。 为了配合清华大学经济管理学院推动英文授课的急需,也为了向全国更多的MBA试点院校和更多的经济管理学院的教师和学生提供学习上的支持,清华大学出版社再次隆重推出与世界著名出版集团合作的英文原版影印商学教科书,也使广大工商界人士、经济管理类学生享用到最新最好、质优价廉的国际教材。 祝愿我国的管理教育事业在社会各界的大力支持和关心下不断发展、日进日新;祝愿我国的经济建设在不断涌现的大批高层次的面向国际市场竞争、具备国际经营头脑的管理者的勉力经营下早日中兴。

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    第1章 基本原理和术语1

    第2章 界定可保事件17

    第3章 风险管理43

    第4章 保险公司66

    第5章 保险职业79

    第6章 保险市场:经济问题106

    第7章 保险监管122

    第8章 保险合同144

    第9章 基本财产和责任保险合同164

    第10章 房主保险180

    第11章 个人汽车保险单208

    第12章 专业理财策划227

    第13章 人寿保险单251

    第14章 标准人寿保险合同条款及选择权273

    第15章 年金保险287

    第16章 医疗费用与残疾收入保险301

    第17章 风险管理高级论题324

    第18章 商业财产保险348

    第19章 商业责任保险368

    第20章 保证保险、犯罪保险和再保险392

    第21章 雇员福利405

    第22章 社会保障433

    第23章 失业及员工补偿保险 452

    英文词汇表466

    附录A HO-2和HO-3型房主保险单481

    附录B 个人汽车保险519

    附录C 终身人寿保险单及其申请书531

    附录D 客观题答案547

    索引549

    中文词汇表569

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